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本报记者李冰

日前，中国互联网金融协会、中国银行业协会 、中国信托业协会、中国财务公司协会
、中国小额贷款业协会联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本自律规范》（以下简称《自律规范》） 。这份行业自律文件 ，是对今年8月1日起施行的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》（以下简称《规定》）的配套落地细则，将监管提出的原则性要求转化为统一、可操作的执行标准
，将进一步推动个人贷款息费透明化，整治市场隐性收费 、营销话术误导等行业痛点
。

设置强制阅读时间

对比8月1日起实施的《规定》 ，《自律规范》首先细化了综合融资成本计算口径与宣传话术约束。《自律规范》明确
，个人贷款业务明示综合融资成本时，应将正常履约情形下借款人承担的各项息费 ，参照《中国人民银行公告》（〔2021〕第3号）采取内部收益率法逐项折算为年化水平
，加总计算得出借款人承担的年化综合融资成本，不得使用“日利率”“月费率 ”等形式替代 。

在业务操作层面 ，明确硬性时间标准。《自律规范》提出贷款人线上办理个人贷款业务的
，应通过单独弹窗方式向借款人展示统一制式的综合融资成本明示表，并设置强制阅读时间
。强制阅读时间应足以使借款人充分了解综合融资成本情况 ，原则上不得低于10秒。

与此同时
，行业统一明示表模板，标准化披露要素 。《规定》要求机构制作综合融资成本明示表 ，但没有统一表格格式
。《自律规范》配套发布多场景标准化明示表示例，覆盖不同个人贷款类型
，统一表格要素，包含贷款本金
、贷款利息、收费主体 、正常履约年化综合融资成本
、违约情形费用、逾期罚息 、挪用罚息等内容。

中国（上海）自贸区研究院金融研究室主任刘斌对《证券日报》记者表示：“统一标准化明示模板 ，极大压缩了机构自主调整
、变相误导的操作空间
，让借款人可以直观、清晰地横向对比不同产品的融资成本 。 ”

南开大学金融学教授田利辉对《证券日报》记者补充称：“《规定》搭建了个人贷款业务明示综合融资成本的基本制度框架，但银行 、信托
、小贷、互联网平台业务模式差异较大 ，文件难以覆盖所有操作细节
。《自律规范》细化规则 、补齐实操短板
，将原则性要求转化为统一可操作的执行标准。
”

压实机构主体责任

依托标准化披露机制，《自律规范》进一步压实放贷机构的主体责任 ，厘清助贷链条的权责边界 。个人互联网贷款涉及放款机构、助贷平台
、增信机构多方主体
，过往业务开展中一旦出现纠纷，容易出现各方互相推诿责任的情况
。《自律规范》明确贷款人为明示工作的义务人 ，承担明示工作的主体责任。贷款人通过合作的互联网平台企业开展个人贷款业务的
，可以按照“便于触达借款人
”的原则委托平台企业向借款人展示个人贷款综合融资成本，但不改变贷款人应当承担的主体责任 。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏对《证券日报》记者表示：“这一规定有助于切实压实贷款人的主体责任、厘清助贷链条在明示个人贷款综合成本方面的权责边界
。贷款人作为明示工作的义务人 ，承担主体责任，即使委托互联网平台展示综合融资成本
，也不改变贷款人的主体责任，从而有效堵住了平台引流 、机构放款
、出事互相‘踢皮球’的漏洞。”

此外 ，《自律规范》强调各行业协会结合各自职责范围
，共建分工明确、协同联动的自律管理体系，加强综合融资成本明示自律管理 ，强化分类指导
，督促会员单位严格落实相关监管规定和自律要求，规范业务开展 ，维护行业良好发展秩序 。并根据自律管理工作需要开展自律检查。

刘斌认为
，《规定》划定行业市场底线，而《自律规范》聚焦统一操作标准 ，解决实操难题
。两套制度相辅相成
，将推动个人贷款行业告别话术营销 、信息不对称的粗放竞争模式，转向以合规经营
、优质服务为核心的良性发展格局。

对于广大借款人来说 ，金融消费者知情权将得到显著增强 。娄飞鹏告诉记者：“个人贷款业务要求明示综合融资成本，全部息费按照规定折算成年化综合融资成本对外公示
，借款人能够直观对比不同信贷产品的真实成本，减少隐性收费乱象 ，降低金融消费纠纷
。与此同时
，机构不得收取明示成本以外的其他费用，切实保障借款人的公平交易权。
”

刘斌表示 ，长远来看
，息费透明化改革持续推进，有助于降低金融消费纠纷 ，引导个人信贷业务回归本源
，更好保护金融消费者合法权益 。

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当地时间9月21日下午，名古屋亚运会空手道女子组手68公斤级比赛在丰桥市综合体育馆进行
。杭州亚运会冠军李巧巧在决赛中4∶3战胜约旦选手阿尔德罗斯 ，卫冕冠军。(作者刘硕阳)

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